Опубликовано автором Июль 2022

Я уверен, что на вопрос, нужно ли откладывать деньги, вы все без исключения ответите мне «да»! А теперь скажите, вы регулярно откладываете деньги? По нашей статистике вероятнее всего вы ответите отрицательно. А почему? Разве вам кто-то мешает?

Мешает, и этот кто-то — вы сами!

К сожалению, в области экономических, да и не только, решений, мы часто действуем иррационально. Если бы мы все действовали исключительно рационально, никто не брал бы кредиты, у всех был бы резервный фонд, мы бы никогда не залипали в телефонах по ночам и не имели бы проблем с лишним весом. Большой вклад в изучение этого вопроса в экономическом ключе внес Дэниел Канеман, за что и получил нобелевскую премию.

Развивая эту тему, я добавил в курс собственную метафору. Представим, что в нас живут «Я-действующее» и «Я-планирующее». Согласитесь, мы очень разные, когда планируем и когда действуем. 

«Я-планирующее» назовем внутренней совой, а «Я-действующее» внутренней обезьяной.

🦉 Сова очень разумная и рациональная. Она планирует и ориентируется на долгосрочную перспективу. Сова точно знает, что откладывать деньги необходимо, и понимает, зачем это делать.

🐒 Обезьяна спонтанна и иррациональна. Её волнует то, что происходит здесь и сейчас, завтрашний день ей не интересен. Ей хочется простых решении, а формировать подушку безопасности и пенсионные накопления ей просто скучно.

Это вечное сопротивление! Сова хочет откладывать, а обезьяна — новый телефон и сегодня!

Чаще всего, конечно, побеждает обезьяна. Новый телефон оказывается у нас в кармане, а откладывать на будущее уже нечего. Ситуация распространенная и не самая приятная. Потому что при таком подходе с деньгами всегда будут проблемы!

Что делать?
Нужно помочь окрепнуть сове и ослабить власть обезьяны.
​​

➡️ Сова расправляет крылья, если чаще задавать себе вопросы о будущем. В Португалии был проведен эксперимент: молодые люди выбирали для себя услугу на сайте финансовой компании, а параллельно им задавали вопросы: Чувствуете ли вы, что время уходит? Как вы думаете, скоро ли наступит старость? И после таких вопросов люди чаще выбирали инвестиционные и пенсионные фонды. Эксперимент показал, что даже молодые и беззаботные студенты начинают откладывать деньги на пенсию и другие долгосрочные цели, если чаще задумываются о том, что их ждет через много лет.

➡️ Займемся теперь обезьяной. В 2020 году американские психологи провели эксперимент, использовав мобильное приложение реального банка. Изначально люди с небольшим достатком почти ничего не откладывали, а пользователи приложения с достатком выше среднего откладывали примерно в три раза больше. Эксперимент заключался в изменении условий депозита. Фактически откладывать стало возможно хоть каждый день и практически любую сумму. И это сработало! Количество открытых депозитов увеличилось в четыре раза. Ведь обезьяне не жалко расставаться с небольшой суммой ежедневно, и сова спокойно может радоваться росту сбережений.​

Разумеется, тут можно возразить, что инфляция в любом случае будет играть против наших накоплений. Соглашусь, но добавлю, что для резервного фонда у нас есть банковские вклады, а для долгосрочных накоплений существуют инвестиции. 

Нет ничего сложного в том, чтобы чаще думать о будущем, и нет ничего страшного в том, чтобы откладывать небольшие суммы. Любая сумма на резервном счету — это гораздо лучше, чем ничего, и даже она сделает ваше завтра оптимистичнее.

Исследования:
1. Are you talking to the future me? The moderator role of future self-relevance on the effects of aging salience in retirement savings​​​​​​
https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/jasp.12516

2. Temporal Reframing and Participation in a Savings Program: A Field Experiment
https://pubsonline.informs.org/doi/abs/10.1287/mksc.2019.1177


Мы продолжаем эту тему на интенсиве «15 шагов к личной трансформации», который пройдет со вторника по четверг. Старт семинаров в 20:00 (MSK). Во второй день мы как раз будем говорить о деньгах. Вот чем мы займемся:

• Проведем мозговой штурм «Из чего состоит эффективное финансовое мышление»
• Составим чек-лист нужных финансовых навыков
• Обзор типичных ошибок в отношении с деньгами
• Как высвободить финансовый поток и реализовать план финансовой защиты
• Как выглядит личный финансовый план и зачем он нам в эпоху перемен
• О тренинге «Финансовая трансформация»
• Упражнение «Анализ рабочей эффективности»

Узнать подробности можно по ссылке →  https://go.yakovlev.pro/ftl-int

Я уверен, что на вопрос, нужно ли откладывать деньги, вы все без исключения ответите мне «да»! А теперь скажите, вы регулярно откладываете деньги? По нашей статистике вероятнее всего вы ответите отрицательно. А почему? Разве вам кто-то мешает?

Мешает, и этот кто-то — вы сами!

К сожалению, в области экономических, да и не только, решений, мы часто действуем иррационально. Если бы мы все действовали исключительно рационально, никто не брал бы кредиты, у всех был бы резервный фонд, мы бы никогда не залипали в телефонах по ночам и не имели бы проблем с лишним весом. Большой вклад в изучение этого вопроса в экономическом ключе внес Дэниел Канеман, за что и получил нобелевскую премию.

Развивая эту тему, я добавил в курс собственную метафору. Представим, что в нас живут «Я-действующее» и «Я-планирующее». Согласитесь, мы очень разные, когда планируем и когда действуем. 

«Я-планирующее» назовем внутренней совой, а «Я-действующее» внутренней обезьяной.

🦉 Сова очень разумная и рациональная. Она планирует и ориентируется на долгосрочную перспективу. Сова точно знает, что откладывать деньги необходимо, и понимает, зачем это делать

🐒 Обезьяна спонтанна и иррациональна. Её волнует то, что происходит здесь и сейчас, завтрашний день ей не интересен. Ей хочется простых решении, а формировать подушку безопасности и пенсионные накопления ей просто скучно.

Это вечное сопротивление! Сова хочет откладывать, а обезьяна — новый телефон и сегодня!

Чаще всего, конечно, побеждает обезьяна. Новый телефон оказывается у нас в кармане, а откладывать на будущее уже нечего. Ситуация распространенная и не самая приятная. Потому что при таком подходе с деньгами всегда будут проблемы!

Что делать?

Нужно помочь окрепнуть сове и ослабить власть обезьяны.
​​​​

➡️ Сова расправляет крылья, если чаще задавать себе вопросы о будущем. В Португалии был проведен эксперимент: молодые люди выбирали для себя услугу на сайте финансовой компании, а параллельно им задавали вопросы: Чувствуете ли вы, что время уходит? Как вы думаете, скоро ли наступит старость? И после таких вопросов люди чаще выбирали инвестиционные и пенсионные фонды. Эксперимент показал, что даже молодые и беззаботные студенты начинают откладывать деньги на пенсию и другие долгосрочные цели, если чаще задумываются о том, что их ждет через много лет.

➡️ Займемся теперь обезьяной. В 2020 году американские психологи провели эксперимент, использовав мобильное приложение реального банка. Изначально люди с небольшим достатком почти ничего не откладывали, а пользователи приложения с достатком выше среднего откладывали примерно в три раза больше. Эксперимент заключался в изменении условий депозита. Фактически откладывать стало возможно хоть каждый день и практически любую сумму. И это сработало! Количество открытых депозитов увеличилось в четыре раза. Ведь обезьяне не жалко расставаться с небольшой суммой ежедневно, и сова спокойно может радоваться росту сбережений.​

Разумеется, тут можно возразить, что инфляция в любом случае будет играть против наших накоплений. Соглашусь, но добавлю, что для резервного фонда у нас есть банковские вклады, а для долгосрочных накоплений существуют инвестиции. 

Нет ничего сложного в том, чтобы чаще думать о будущем, и нет ничего страшного в том, чтобы откладывать небольшие суммы. Любая сумма на резервном счету — это гораздо лучше, чем ничего, и даже она сделает ваше завтра оптимистичнее.

Исследования:
1. Are you talking to the future me? The moderator role of future self-relevance on the effects of aging salience in retirement savings​​​​​​
2. Temporal Reframing and Participation in a Savings Program: A Field Experiment


Мы продолжим эту тему на предстоящем интенсиве «15 шагов к личной трансформации»

Вот чем мы займемся:

• Проведем мозговой штурм «Из чего состоит эффективное финансовое мышление»
• Составим чек-лист нужных финансовых навыков
• Обзор типичных ошибок в отношении с деньгами
• Как высвободить финансовый поток и реализовать план финансовой защиты
• Как выглядит личный финансовый план и зачем он нам в эпоху перемен
• О тренинге «Финансовая трансформация»
• Упражнение «Анализ рабочей эффективности»

Вчера мы вернулись из Хорватии, и сегодня хочу поделиться с вами наблюдениями и размышлениями, на которые меня сподвиг семейный отпуск.

Путешествие мы планировали заранее и забронировали жилье еще до печальных февральских событий. Изрядно вымотавшись, весной мы захотели продлить каникулы еще на неделю, но теперь уже арендовали квартиру поскромнее в целях экономии.

Оказавшись на месте, мы почувствовали разницу: несмотря на то, что последняя квартира была чистая и ухоженная, там не было красивого вида на море из окна, террасы или другой территории, где дети смогли бы поиграть и провести время на открытом воздухе. Место задавало совсем не то настроение, и мы с моей женой Наташей стали рассуждать о стратегии на будущее и нашем уровне нормы.

Под уровнем нормы я подразумеваю уровень товаров и услуг, к которому человек привык, и он его полностью устраивает. Чаще всего уровень нормы растет с ростом доходов: мы позволяем себе больше, начинаем ходить в магазины другого ценового сегмента, пользоваться более дорогими услугами, ездить в более дорогие отпуска и т.д. По сути, уровень нормы = уровень расходов.

А что делать, если доходы снизились? 🤔

С одной стороны, логично урезать расходную часть и покупать товары и услуги дешевле, чтобы сохранить финансовый поток, продолжать инвестировать и вообще сводить концы с концами. Правда, в этом случае товары и услуги скорее всего уже не будут приносить столько же удовольствия — или может теперь ездить в отпуск один, а не два раза в год или реже ходить в кафе?

С другой стороны, можно продолжать жить так, как привыкли, используя резервы, чтобы сохранение нашего уровня нормы стимулировало нас увеличить доход. Более того, можно даже повышать уровень нормы и мотивировать себя еще больше. Уверен, что все вы слышали про рекомендации взять теслу в тест-драйв или пойти в магазин люксового бренда. Однако при таком подходе существует опасность оказаться в ловушке расходов: поскольку нам некомфортно их понижать, нам не из чего формировать резервы и накопления, не получается делать крупные покупки без кредитов и долгов.

Какой же путь выбрать? Как вы поступаете в этих случаях и что для вас работает?

В моем тренерском опыте встречались люди, для которых «пожить как богатый» приводило к еще большим разочарованиям, стрессу и кредитам. Но этот способ совершенно точно сработает, если человек уже твердо стоит на ногах, у него сформированы резервы и он хорошо понимаете себя, свои желания и куда он идет.

Кстати, мы с женой решили брать быка за рога. Да, доходы временно снизились и экономическая ситуация в целом неблагоприятная, но это хороший вызов и стимул что-то менять в жизни. Будем расти, развиваться, учиться и наконец сделаем то, что нужно было бы сделать уже давненько. Желаю вам того же!

Давайте поговорим о том, почему расходы всегда стремятся догнать доходы. А еще точнее — почему денег всегда не хватает, даже если доходы растут.

Звучит парадоксально, правда?
Конечно, мы можем представить себе человека, который всю жизнь живет как студент: снимает дешевое жилье, в путешествия ездит автостопом, не тратит много денег на еду и катается на трамвае. При этом он совершенствуется как профессионал в своем деле, зарабатывает все больше и успешно инвестирует лишние деньги. 

Конечно, к пенсии такой аскет станет настоящим богачом, но разве этот пример реален? Боюсь, что нет. В нашей жизни доминирует остроумный принцип, предложенный британским историком и писателем Сирилом Паркинсоном: 

«Расходы всегда растут с доходами».

Действительно, согласно исследованиям, с ростом зарплаты люди не только увеличивают свои расходы, но и начинают замечать, что текущих доходов им уже не хватает. Рост доходов приводит к росту ожидаемых доходов.

Пример из США. Указан годовой доход, до вычета налогов.

В чем же тут дело? Причин несколько:

1. Человеку хочется счастья. В современном обществе принято, что путь к счастью лежит через потребление. Конечно, новая модель телефона или электросамокат дают временное ощущение счастья, но ключевое слово тут — «временное». Каждый раз наш мозг подстраивается под новый уровень удовольствия, и то, что еще вчера казалось нам невероятным, перестает радовать.

2. Люди социальны. Мы подсознательно считаем себя членом определенных социальных групп и стремимся к конкуренции с соплеменниками. А когда должность или зарплата повышается, мы причисляем себя к новой группе и подстраиваемся под новые стандарты потребления: отдыхать мы едем уже не в Турцию, а на Бали, и пересаживаемся с Skoda на BMW. Этот процесс, подогреваемый вовсю соцсетями, называют еще «инфляцией стиля жизни». Меткое название, не правда ли?

3. Инфляция, сама по себе. Деньги теряют свою ценность, мы зарабатываем их в большем количестве и нам кажется, что доход вырос, но выросли и цены, а с ними и расходы.

4. А еще, люди часто совершают покупки, чтобы залечить душевные раны или повысить самооценку.

5. Наконец, элементарно, люди плохо считают деньги. Многие просто не знают, сколько они тратят на самом деле!

Может быть, кто-то узнал себя, и проблема доходов и расходов знакома не понаслышке?

Самый надежный способ навести порядок в своих финансах — осознанно взглянуть на ситуацию и регулярно выполнять несколько простых действий:
→ Думайте о будущем. Наш мозг всегда предпочитает краткосрочную выгоду дальней — и не важно, что долгосрочная выгода больше и привлекательнее.

→ Создайте список крупных финансовых целей. Все то, на что надо регулярно откладывать деньги. 
→ Ведите учет расходов и доходов. Простое понимание, куда уходят деньги, творит чудеса, поверьте мне.

→ Добавьте бюджет. То есть план предстоящих расходов — это позволит вам держать все под контролем, копить на крупные покупки и инвестировать.

→ Установите ограничения. Например, устройте себе месяц без покупок товаров из необязательных категорий.

→ Спросите себя: «Зачем?». Какую мою потребность на самом деле закрывает эта покупка? Если вы покупаете что-то, только потому что все ваши коллеги уже это купили, то тут есть, о чем подумать, правда?

Конечно, я не призываю вас жить как аскет из примера в начале письма! 😉 Но и тенденция бездумных, изобильных трат мне совсем не близка. Думаю, как и во многом другом, здесь будет хороша золотая середина с осознанным и обдуманным подходом к своим финансам.

Я часто в своих тренингах и вебинарах говорю о расходах и доходах, мне нравится совершенствоваться в этой сфере и делиться этим с вами. Например, сейчас можно бесплатно получить серию видео уроков «Финансовая трансформация», где мы проводим диагностику и находим бреши в вашем корабле, прокачиваем самодисциплину и осознанность. Получить доступ можно, нажав сюда.

Расскажу сегодня о статье с любопытными исследованиями агентства Блумберг. Исследования касаются США, но информация к размышлению тут есть для всех.

На дворе 2022 год, а это значит, что первым миллениалам, таким как я, родившимся с 1980 года и далее, уже исполнилось более 40 лет. Мы все уже взрослые люди, работающие и зарабатывающие и возникает вопрос, а точно ли мы живем лучше, чем предыдущие поколения?

Так вот, в статье сравнивались миллениалы поколения Y (80-90-е годы рождения), представители поколения X (родившиеся в 60-70-е годы XX века) и беби-бумеры (родились в 40-50-е годы). 

Исследования говорят, что в целом миллениалы сейчас проигрывают в экономической перспективе предшествующим поколениям. Согласно статистике, при примерно схожих доходах, сегодняшние 40-летние имеют лишь 80%, от того что имели их родители в этом возрасте — почти во всех отношениях, которые можно измерить.

Так случилось, что период «взрослости» старших поколений пришелся на период, когда в США экономика была стабильна и процветала, а безработица неуклонно снижалась. Тогда у большинства американцев была реальная возможность погасить долги за учебу, купить дом и поддерживать свою жизнь на высоком уровне. ​​​​​​

Миллениалы были тогда совсем юны, первый кризис грянул во время их вступления во взрослую жизнь. С 2008 года, когда первым представителям поколения Y исполнилось 27, мировую экономику, начало регулярно потряхивать. В 2020-м, когда многие миллениалы достигли верхней точки в своей карьере, началась пандемия — серьезный удар по стабильности и уровню благосостояния. А последние события еще сильнее пошатнули мировую экономику.

Как результат: 

• увеличение безработицы; 
• медленный рост заработной платы;
• затруднения в накоплении капитала; 
• сложнее получить хорошее образование, купить жилье.

А главное, исследования говорят о том, что растут долги. Мы живем в эпоху потребления, люди хотят получать все и сразу. Именно поэтому у современного поколения задолженностей больше, чем у их родителей, а накоплений меньше. 

Желтые столбцы — доходы, зеленые — сбережения, красные — долги.

Кому-то кажется, что чем дальше, тем лучше люди живут по умолчанию, но это не совсем так. Статистически уровень нашей жизни не становится выше.

Вывод простой: не залезать в кредиты, грамотно распоряжаться своими финансами, брать будущее под свой контроль насколько это возможно. А что будет дальше — посмотрим, время покажет.

Статью можно прочитать здесь.

Не откладывайте вопросы финансовой грамотности!