Опубликовано автором Ноябрь 2022

Где взять деньги для инвестирования, если лишних средств нет совсем?

Думаю, это знакомая ситуация: деньги постоянно исчезают непонятно куда, отложить получается разве что на отпуск, а чтобы вылечить внезапно заболевший зуб, приходится порой использовать кредитку. Какие уж тут инвестиции?

Однако вопрос будете ли вы инвестировать или нет, зависит не от величины зарплаты, а от того сможете ли вы выделить определенную долю от своих доходов и регулярно ее инвестировать, приближая свои будущие цели.

Это простая задача для тех, кто умеет строить бюджет и, главное, в него вписываться. Кстати, если ситуация описанная выше, про вас, то нет, вы пока не умеете! 😉

Давайте разберемся, как это работает! Пять задач для личного/семейного бюджета

1. Отложить в резервный фонд, позже на пенсию → в инвестиции
2. Отложить на материальные цели → если долгосрочные, в инвестици
3. Отложить на долги, кредиты, ипотеку
4. Отложить на постоянные ежемесячные расходы
5. Оставшиеся деньги потратить, как хочется

Основная цель бюджета: сделать так, чтобы получалось откладывать + хватало на всё. При этом бюджет позволяет тратить деньги максимально обдуманно, то есть эффективно. Это скорее не про экономию, а про оптимизированный подход к затратам.

Обзор известных методов ведения бюджета

Метод «Четыре конверта»

Из доходов за месяц откладываем:

• 10% на резервы/инвестици
• 10% на материальные цели (доли могут быть иными)
• Определенную вами сумму на постоянные расходы
• Оставшееся делим на 4 части, по одной части на каждую неделю месяца. Если деньги остались, тратим на себя или инвестируем. Главное правило: никогда не брать деньги из другой недели.

➕ Очень простой метод, позволяет отложить в резерв и на материальные цели и уложиться в оставшуюся сумму, даже не прибегая к детальному учету финансов.

➖ Иногда в месяце не 4 недели, а 5 😉 Важно все доходы текущего месяца откладывать до даты распределения и не тратить их.

Метод Харва Экера «Шесть кувшинов»

Раскладываем деньги по категориям-«кувшинам». Процент для каждой категории можно определить самим. Вот рекомендуемые автором:

• Необходимое или текущие траты (55%)
• Развлечения / удовольствия / забота о себе (10%)
• Неприкосновенный счет для инвестиций с целью фин. свободы (10%)
• Образование и развитие себя и детей (10%)
• Резервы и будущие покупки (10%)
• Подарки и благотворительность (5%)

Тратим на каждую статью расходов только из соответствующего кувшина. Неизрасходованные деньги оставляем на следующий месяц или инвестируем.

➕ Этот способ хорошо дисциплинирует и мотивирует к развитию.

➖ Скорее это идея, концепция. На практике потребуется вести фин. учет. А еще не стоит смешивать резервы и фонд покупок, так можно остаться без резервов. Я рекомендую разбить эту категорию на две.

Метод «50/30/20»

По факту — упрощенная версия шести кувшинов.

Распределяем деньги по трем категориям (% корректируем под себя):

• 50% базовые потребности
• 30% радость и приятные эмоции
• 20% резерв, будущие покупки, инвестиции

Нельзя перебрасывать средства из одной категории в другую.

Метод Мотоко Хани «Kakebo»

С помощью блокнотов и таблиц ведется планирование доходов, расходов и накоплений в рамках месяца и ежедневный учет. Расходы делятся на 4 категории:

• бытовые
• культурные и образовательные
• отдых/развлечения
• прочие

В конце месяца проводится финансовый обзор. Также активно используется копилка, список покупок, штрафы для себя и т.п.

Метод «10/20/70»

Расписываем предполагаемые доходы на месяц, выделяем:

• 10% в резерв, на пенсионную программ
• 20% на материальные цели, долги, кредиты
• 70% распределяем по категориям, по которым ведется учет финансов

Обязательные расходы выделяем отдельно, размер процентов выбираем под себя.

Как вы видите, все методы схожи. При этом, для их успешной реализации потребуется в каком-то виде вести финансовый учет, а также планировать, куда, когда и сколько денег должно быть отправлено.

Я сам пользуюсь методом 10/20/70 с определенными чертами Kakebo и предлагаю его ребятам в обучении. Метод гибкий и удобный, в нем учитываются все принципы ведения бюджета.

Для максимального удобства я рекомендую совмещать таблицы Excel и приложение в телефоне. В таблице мы планируем доходы и расходы и проводим итоговую ежемесячную сверку. В приложение заносим план бюджета и текущие транзакции, следим, как этот бюджет исполняется по факту. Приложение помогает нам контролировать, не превысили ли мы лимит на определенные категории, и дает итоговую картину.

Как выбрать подходящее приложение, определить свои категории расходов, проводить ежемесячный обзор и тратить на это минимум времени — обо всем этом я подробно рассказываю в онлайн-практикуме «Свои Деньги».

Этот практикум поможет вам сберегать и улучшить уровень благосостояния. Вы избавитесь от проблемы вечной нехватки денег, постоянных долгов и кредитов, научитесь эффективнее тратить деньги и сберегать их для осуществления желаний.

Когда речь заходит об инвестициях, меня часто спрашивают, а куда, во что инвестировать? Я обычно отвечаю — во всё, во весь рынок. Не надо выбирать отдельные компании, точки входа и пытаться предсказать будущее. Надо расти вместе с мировой экономикой, а она активно растёт, несмотря на кризисы.

Сегодня я хочу поделиться с вами историями, которые наглядно демонстрируют один из близких мне подходов в инвестициях: иногда лучше ничего не делать и зарабатывать на этом.

В 2012 году британская газета «The observer» провела конкурс на лучшего управляющего инвестиционным портфелем. Для составления портфеля газета пригласила профессиональных финансистов, школьников (11-18 лет) и домашнего кота Орландо.

Задание было одно для всех: инвестировать 5000 фунтов в пять акций из индекса FTSE. Финансисты и школьники для выбора акций использовали свои знания. Кот, играя, бросал игрушечную мышь на сетку с цифрами, где каждой соответствовало название компании.

Результаты сравнили через год. Профессионалы обошли школьников (5176 фунтов против 4840 фунтов соответственно) и заработали 3.5% годовых. Этого можно было ожидать. Но всех удивил Орландо! Он победил с результатом 5542 фунта, что соответствовало доходности 10.8%!​​​

В России журнал «Финанс» запустил аналогичный эксперимент в 2008 году. Соперничали ведущие российские ПИФы и обезьянка Лукерья. Организаторы не придавали событию серьезного значения, это, скорее, напоминало предновогодний аттракцион. Тем не менее выбор и обезьянкой, и ПИФами был сделан, о чем, правда, через некоторое время все забыли и вспомнили только спустя десять лет.

Оказалось, что обезьянкин портфель вырос за это время в 7.5 раз. А паи фондов — в 2-5 раз.

Интересные цифры, правда?

Разумеется, я не призываю вас доверять составление инвестиционного портфеля рандомному выбору! Результаты говорят о том, что современный рынок куда более непредсказуем, чем это кажется. И получить доходность выше средней — скорее удача, чем профессионализм.

А вот моя любимая история — про пари Уоррена Баффета.

В 2007 году Уоррен Баффет, американский предприниматель и один из известнейших в мире инвесторов, опубликовал на сайте Long Bet (специальный портал для долгосрочных пари) утверждение, что никто из профессионалов рынка не сможет составить портфель хотя бы из пяти хедж-фондов, которые за десять лет обгонят по доходности один выбранный им фонд на индекс S&P 500 (неуправляемый фонд) с учетом всех комиссий и сборов. И поставил $500 000.

Инвестиционная компания Protégé Partners приняла вызов и дополнила призовой фонд своими $500 000. Сам Баффет обозначил их, как «консалтинговая фирма, которая хорошо знала, что к чему на Уолл-Стрит».

И какой же был результат?

Десятилетний период 31 декабря 2017 года завершился феноменально: пять выбранных фондов заработали за это время 36.3%, а индексный фонд S&P 500 — 125.8%, т.е. практически в три с половиной раза больше!

Управляющие этих пяти фондов владели долями более чем в 200 хедж-фондах, и в течение десяти лет могли перенастраивать свои портфели, инвестировать в новых лидеров и отказываться от слабых позиций.

Но все эти действия не позволили даже просто получить рыночную доходность, не говоря уже о том, чтобы обыграть рынок.

Что следует из этих историй?

• Большинство активных инвесторов проигрывают рынку. Составить диверсифицированный портфель и придерживаться его вполне достаточно, чтобы иметь результат лучше среднего. Особенно это заметно на длительных промежутках времени. При этом не обязательно полагаться на случай — можно просто купить индекс.
• Ключевую роль в доходности от инвестирования играют издержки. Индексные фонды берут малую комиссию за управление, в отличие от активных управляющих. Минимизируйте издержки — и ваш портфель будет еще прибыльнее.

Если вы хотите начать инвестировать на фондовой бирже и избежать многих ошибок, приглашаю вас присоединиться к курсу «Время инвестиций»!

Вы освоите всю необходимую теорию для пассивного инвестирования, а также:

• поставите инвестиционные цели
• определите свой риск-профиль и пропорции активов
• подберете конкретные инструменты в портфель
• выберите нужного вам брокера и откроете счет
• разберетесь с налогами и их оптимизацией
• сформируете ваш реальный портфель

P. S. Вам не нужны большие деньги, чтобы начать, нужно лишь дисциплинированно выделить небольшой процент (5-10%) от ваших доходов и регулярно их инвестировать. В будущем вы будете очень благодарны самим себе за это решение!

На днях я рассказывал своим детям про изобретение динамита (привет Майнкрафту), и мы плавно перешли на обсуждение Альфреда Нобеля и его премии. Моя дочь Ники очень удивилась, что эта премия выплачивается уже больше 120 лет, а деньги в фонде Нобеля все не заканчиваются и не заканчиваются. Дети часто подмечают удивительное, что нам, взрослым, кажется обычным. Согласитесь, интересный факт: Альфред Нобель умер в 1896 году, а в 2022 году премия продолжает существовать, и ее размеры даже выросли по сравнению с первоначальными.

Расскажу вам эту историю.

Альфред Нобель — один из известнейших изобретателей в мировой истории. На его счету 355 патентов, самое известное его изобретение — динамит. Нобель создал более 90 заводов и фабрик по производству различных взрывчатых веществ, благодаря чему к концу жизни сумел сколотить большой капитал.

В 1888 году изобретателя «погребли заживо». Умер его брат Людвиг, но по ошибке в газетах поместили объявление о смерти самого Альфреда Нобеля. Некролог вышел под заголовком «Торговец смертью мертв». Пацифист по сути своей, Нобель серьезно задумался над тем, каким его будет помнить человечество, и решил изменить завещание.

«Я, нижеподписавшийся, Альфред Бернхард Нобель, обдумав и решив, настоящим объявляю мое завещание по поводу имущества, нажитого мною… Капитал мои душеприказчики должны перевести в ценные бумаги, создав фонд, проценты с которого будут выдаваться в виде премии тем, кто в течение предшествующего года принес наибольшую пользу человечеству.

Указанные проценты следует разделить на пять равных частей, которые предназначаются: первая часть тому, кто сделал наиболее важное открытие или изобретение в области физики, вторая — в области химии, третья — в области физиологии или медицины, четвертая — создавшему наиболее значительное литературное произведение, отражающее человеческие идеалы, пятая — тому, кто внесет весомый вклад в сплочение народов, уничтожение рабства, снижение численности существующих армий и содействие мирной договоренности.»

На учреждение и обеспечение пяти премий Нобель завещал 94% всего своего имущества — 31 млн шведских крон (в текущей ценности денег это примерно 165 млн долларов).

В 1900 году был организован Фонд Нобеля, а уже в 1901 году состоялась первая торжественная церемония вручения Нобелевской премии. Размер одной премии составлял 150 тыс. крон, что в пересчете на сегодняшний день составляет около 850 тыс. долларов.

Для изобретателя было важно, чтобы его деньги продолжали работать во благо. Деятельность фонда заключалась в инвестициях капитала Нобеля в акции и ценные бумаги, а премии выплачивались от прироста капитала. Пожелание ученого выполняется до сих пор: каждый год вот уже более 120 лет пять самых достойных лауреатов получают денежные награды. 

В течение XX века размер премии колебался, сохранив при этом тенденцию к постоянному росту. В 1980 году размер выплаты каждому лауреату составлял 880 тыс. крон (287 тыс. долларов на сегодня), а в 2001 году — десять млн крон (1,2 млн долларов на сегодняшний день). В 2012 году размер Нобелевской премии уменьшили на 20%, так Фонд Нобеля надеялся избежать сокращения капитала в долгосрочной перспективе. В заявлении Фонда говорилось, что управление капиталом «должно осуществляться таким образом, чтобы премию можно было вручать бесконечно». В 2022 году размер премии составит 10 млн крон (примерно 1,1 млн долларов).

В 40-50-е годы XX века Фонд Нобеля серьезно пострадал из-за высоких налогов и нехватки прибыли от инвестиций. Тогда было принято решение изменить управление капиталом: стал применяться более современный стиль инвестирования, большая часть пакетов акций перешла из активной в пассивную. (← запомните этот факт!). Постепенно Фонд смог восстановить первоначальную сумму приза.

Сейчас структура капитала Фонда составляет 55% акций, по 10% активов и собственности с фиксированным доходом (облигации) и 25% альтернативных активов, включая недвижимость и управление хедж-фондами. Распределение может варьироваться в пределах 10% в зависимости от меняющейся ситуации на рынке.

При этом фонд ежегодно выплачивал премии лауреатам. На примере работы Фонда Нобеля отлично видно, как работают правила инвестирования — диверсификация, глобальное распределение активов и долгосрочное инвестирование:

• разные активы работают лучше в разное время;
• когда инвестиции приносят прибыль, эти доходы можно реинвестировать;
• чем дольше деньги остаются вложенными, тем больше возможностей для их увеличения и роста.

По моему мнению, Нобелевская премия — прекрасный пример, как можно и нужно использовать деньги с умом, так, чтобы они создавали сами себя на благо бенефициаров. Фонд Нобеля пережил две мировые войны, семь мировых экономический кризисов, продолжает функционировать и устроен так, чтобы делать это вечно. За прошедшие 120 лет трудностей в мире — и в экономике! — было очень много, но правильно инвестированные деньги продолжают приносить прибыль. Эта история меня очень вдохновляет и побуждает продолжать инвестировать несмотря ни на что.

Напоминаю, со среды по четверг мы с Мариной Дмитриченко, проведем двухдневный интенсив «Как начать инвестировать и не повторять наших ошибок». Присоединяйтесь!

Семинары стартуют в 20:00 (MSK).

Зарегистрируйтесь в один клик

P. S. Для того, чтобы начать успешно инвестировать, вам не нужно быть Нобелем! Пассивный подход доступен каждому и доказано, что именно он является самым эффективным.